Tamamlayıcı Sağlık Sigortası satın almak ilk bakışta basit görünse de poliçenin altındaki ince detaylar, ileride hasar talebinde sürpriz çıkarabilir. Yıllardır farklı sigorta şirketlerinin TSS poliçelerini karşılaştırmalı sunan bir broker olarak müşterilerimizin en sık karşılaştığı 9 maddeyi imzadan önce kontrol etmeni öneririz.
İçindekiler — 9 Kontrol Maddesi
1. Hastane Ağı Senin Bölgenle Uyumlu mu?
TSS’nin gerçek değeri, anlaşmalı hastane ağına bağlıdır. Sen İstanbul Anadolu yakasında oturuyorsan ve poliçenin Avrupa yakasındaki hastanelerle anlaşması varsa, gece yarısı acil bir durumda kullanmak zor olur. Şunları kontrol et:
- Yaşadığın ilçedeki en yakın 3 anlaşmalı hastane hangileri?
- Düzenli gittiğin doktor (kadın doğum, çocuk doktoru, diş hekimi) ağda mı?
- Ailenin gittiği büyük zincir (Acıbadem, Memorial, Medical Park, Florence Nightingale) kapsamda mı?
2. Sağlık Beyanını Eksiksiz ve Doğru Doldur
Bu en kritik madde. Sigorta sözleşmeleri “azami iyiniyet” prensibiyle çalışır. Geçmişte yaşadığın bir hastalığı (örneğin böbrek taşı, hipertansiyon başlangıcı) beyan etmezsen ve daha sonra hasar talep edersen sigorta şirketi tüm hasarı reddedebilir ve poliçeyi feshedebilir. Beyanda dürüst ol; en kötü ihtimal o teminat kapsam dışı bırakılır, ancak diğer her şey çalışır.
3. Bekleme Sürelerini Tek Tek Oku
Standart bekleme süreleri:
- Yatarak tedavi: 30-90 gün
- Doğum: 9-12 ay
- Bel-boyun fıtığı, varikosel, sinüzit ameliyatı: 12-24 ay (poliçeye göre)
- Diş tedavisi (varsa): 3-6 ay
Eğer yakın zamanda doğum planlıyorsan, doğum bekleme süresi 9 aydan kısa bir poliçe ara. 12 ay bekleme süreli poliçe seni yıl ortasında zora sokar.
4. Ayakta Tedavi Limiti
Yatarak tedavi (ameliyat, hastanede yatış) genellikle limitsizdir. Ama ayakta tedavi (muayene, tahlil, MR/BT) yıllık limit veya seans limitiyle sınırlıdır. Tipik aralıklar:
- Ekonomik plan: yıllık 8-10 muayene + 5.000 TL tahlil
- Standart plan: yıllık 12-15 muayene + 10.000 TL tahlil
- Geniş plan: limitsiz veya 20.000 TL+
5. Muafiyet Var mı?
Bazı poliçelerde her hizmet için sen %20 öder, sigorta %80 öder. Bu, primi düşürür ama hasar anında cebinden ufak tutarlar çıkar. Eğer çok hasar yapma ihtimalin düşükse muafiyetli plan mantıklı olabilir.
6. Yenileme Garantisi
Bu cümleyi mutlaka poliçe özel şartlarında ara: “Sigorta şirketi yenileme döneminde, sigortalının önceki yıl hasar yapma durumuna bakmaksızın poliçeyi aynı kapsamda yenileme hakkı tanır.” Yenileme garantisi olmayan bir poliçede, ciddi bir hastalık geçirdiysen şirket bir sonraki yıl seni reddedebilir veya çok yüksek prim isteyebilir.
7. Kapsam Dışı Bırakılan Durumlar
Standart kapsam dışı durumlar her şirkette benzerdir, ancak şirketten şirkete ufak farklar olur:
- Estetik / kozmetik amaçlı işlemler
- İnfertilite / tüp bebek tedavileri
- Alkol / madde bağımlılığı tedavisi
- HIV/AIDS
- Diş ve göz (ek teminatla alınabilir)
- Trafik kazası dışı kişisel kasıtlı yaralanmalar
8. İkinci Yıl Prim Artışı
Bazı sigorta şirketleri “müşteri çekmek için” ilk yıl primi düşük tutar, ikinci yıl %50+ zam yapar. Teklif alırken broker’a şu soruyu mutlaka sor: “Bu şirketin son 3 yıllık ortalama yenileme zammı nedir?” Sektör ortalaması %25-35 civarındadır; %50+ veren şirketten kaçın.
9. Hasar Talebinde Süreç Nasıl İşliyor?
İyi bir TSS’de hastane şu üç şeyi sigorta şirketinden direkt halleder, sen sadece kimliğini gösterirsin: ön onay, fatura, tahsilat. Ama bazı şirketlerde sen önce öder, sonra fatura toplar, e-posta ile başvurursun, 30-45 gün bekler. Tercihinin “anlaşmalı hastanede 0 cep ödeme” olduğundan emin ol.
Üç farklı şirketin teklifini yan yana karşılaştır
Big Sigorta brokerliği farkıyla 9 sigorta şirketinden Tamamlayıcı Sağlık Sigortası teklifini 60 saniyede al. Brokerlik komisyonu sigorta şirketinden alınır, sana fark olarak yansımaz.